信贷管理逻辑链条缺一不可，关乎金融稳定与经济发展

<{炒股网}>信贷管理逻辑链条缺一不可，关乎金融稳定与经济发展

信贷管理的逻辑链条缺一不可，无论是最开始的准入、申请还是最终还款，每个环节都必须严格执行业务留痕、双人四眼原则，对于额度审核、借款发放两大核心环节更是要实现关键岗位分离或是系统自动发生不得人工干预。信贷链条任何一个环节的缺失和瑕疵都可能引起严重的信用风险甚至道德风险，严密的信贷逻辑是体现一家商业银行业务专业度的重要指标。

所谓信贷管理，就是信贷全周期、全链条的管理过程，无论是公司、零售还是同业业务，都是其业务的根本逻辑和核心线索。也是银行机构稳健经营的关键要素，直接关系到金融体系的稳定和经济的发展。通过科学、审慎、合规的信贷管理，金融机构能够更好地履行其社会责任，确保自身的可持续发展。不管银行再怎样创新发展，信贷业务始终是银行的传统核心业务，也是利润的主要来源之一。推荐学习：关于商业银行重点领域授信业务审查审批实务解析专题

和大家分享银行的信贷业务有一定的难度。

原因在于，相对于资本市场的各类债券而言，信贷业务实际上是一个非标准化的业务，各行有各自的信贷习惯性用语信贷管理逻辑链条缺一不可，关乎金融稳定与经济发展，信贷业务链条上的各部门职责也会有所差异，有些情况下可能会引发一些歧义。

不管是哪一类信贷业务，业务流程主要分为授信和用信两个阶段：

先授信，后用信。

实务中，在授信和用信之前还会有一个评级的环节。

各家银行会有一套自己的内部评级模型，客户经理在系统里录入企业的财务信息和非财务信息，系统就会生成对企业的评级。

信贷业务的评级也分主体评级和债项评级，只有评级达到了银行最低的准入标准后，才会进入到后续的授信和用信的环节。推荐学习：关于商业银行重点领域授信业务审查审批实务解析专题

我们来看看授信和用信的具体流程。

一个企业有了融资需求，就会找到银行的客户经理申请授信，客户经理受理后，开始对企业进行尽职调查，就是对企业进行全方面的了解，以及判断企业融资的真实意图。

客户经理会去企业现场走访，然后去查询企业征信、工商信息、法院信息，以及企业的财务信息、银行流水等等，通过收集并分析这些碎片化的信息后，形成尽职调查报告，提交信贷审批部门。

信贷审批部门受理后，会有专职的审批人员进行初审，初审合格后，提交贷款审查委员会，简称贷审会。

贷审会是信贷业务的最高决策机构，由委员会的主任和成员组成。

主任一般由分管授信审批业务的行领导担任，成员是授信审批部门、风险管理部门、财务管理部门、法务合规部门等部门的负责人。

贷审会的人数一般是奇数，以五人或七人为主，贷审会进行投票表决，过三分之二即可审批通过。

贷审会审批通过后，会形成一个决议，即给予XX企业多少授信额度和授信期限。

所谓授信，就是银行决议表态了，我愿意给XX企业多少额度，愿意在这个额度内承担信贷风险。

通过了授信审批，相当于拿到了用款的额度，未来银行就会在这个授信额度内进行资金的发放。

好，授信审批后，下一步，真正从银行拿到钱的环节就是用信。

用信银行信贷资产出表通道，就是放款；这里的放款是一个广义的概念，包括发放贷款、办理票据贴现银行信贷资产出表通道信贷管理逻辑链条缺一不可，关乎金融稳定与经济发展，还包括签发银行承兑汇票、信用证等等。

即使企业拿到了授信审批文件，最终也不一定能实现用信。

通常，授信审批决议里会有这么几项内容：

授信金额、授信期限、信贷产品（是固贷还是流贷或者其他）、产品定价（这笔业务的利率）、风险缓释措施（增信措施），还有放款条件等。

在实操业务中，贷审会的决议有时候还是比较复杂的，企业想要完全满足放款条件也不是很容易。

放款的主要操作部门就是放款中心。

放款中心的同事会根据资料清单一一核对放款所需的材料，同时还会根据授信审批决议的放款条件、增信措施核对这些工作都有没有做到位，只有全部的前置条件都满足的情况下，才会实现放款，也就是授信业务的出账。

放款以后，企业就算真正拿到了钱，企业算完事了，而银行的一笔信贷业务还远远没有结束，银行进入了这笔业务的贷后管理阶段。

从贷款发放到贷款收回，是一个漫长的过程，客户经理需要按季度开展贷后管理，形成贷后管理报告。推荐学习：关于商业银行重点领域授信业务审查审批实务解析专题

各家银行都有自己的一套贷后管理流程。

简单而言，就是需要客户经理每季度去企业进行实地的贷后检查，收集财务报表，通过财务数据来分析企业的经营情况，如果是固贷，还要去工地看看项目建设运营情况，是不是正常开工；如果是流贷，看看银行流水，资金用途是否合规，有没有可疑的地方；除了定期的这些工作，平日里还要时常关注该企业的市场风声。

贷后管理要做得好、做得实，其实是需要花费大量的时间和精力的。

如果在贷款存续期里，真的出现了问题，就需要交给资产保全部门去进行催收、处置等工作了。

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